如何用手机钱买一辆新车？

这个在过去看似不可思议的问题，现在有了答案：汽车金融租赁。

目前，汽车融资租赁这一新的汽车消费方式在国内逐渐兴起，“以租代买”一词越来越多地被消费者听到，众多玩家也纷纷加入这一赛道。其中，毛豆新车成为领头羊，2019年总交易额突破100亿元，成为首个实现这一里程碑的新车零售平台。

毛豆新车成立于2017年，定位为“一站式汽车新零售服务平台”，主要用户群体是近年来频繁被提及的小城镇年轻人和五环外人群。

“我们想做的是为需要提前试驾新车的消费者，提供‘多、快、好、便宜’的一站式汽车消费服务。”车好多集团高级副总裁、毛豆新车负责人白如冰说。

汽车消费痛点明显。

下沉市场难以满足用户需求

什么是汽车融资租赁？

“汽车融资租赁模式也可以叫‘以租代买’，是一种新型的大额分期购车方式。”白如兵解释道。与传统金融贷款购车不同，该模式将汽车的使用权与所有权分离，消费者通过长期租赁获得汽车的使用权，然后按月支付租金，租赁期满后，汽车即可过户到消费者手中。

“集团最早提出毛豆新车业务的想法是在2016年左右。”白如冰向投资界回忆，集团当时决定进军汽车新零售，一是基于瓜子未来能掌控稳定的二手车车源的考虑，二是基于完善集团汽车消费服务生态的考虑，三是看到了新车消费的痛点和机会。

“新车消费存在两大痛点，一是传统渠道覆盖有限，广阔的下沉市场的新车消费需求难以得到满足；二是传统金融方式下，很多消费者的新车消费需求被抑制。”

根据世界银行最新数据，中国每千人汽车拥有量为173辆，不仅与美国的837辆、日本的591辆、德国的589辆等发达国家相比差距巨大，而且与人均GDP与中国相当的巴西、墨西哥（人均汽车拥有量为300辆左右）相比也有较大差距。

与此同时，我国汽车消费区域结构不合理。白如冰以四川省为例称，成都市每千人汽车保有量约为300辆，而四川其他地区则不足100辆。如果只算农村，数据还要更低。这说明我国汽车消费市场，特别是以三线及以下城市、县城、乡村为代表的下沉市场，汽车消费潜力依然巨大。

“因此，毛豆新车在成立之初就选择了汽车融资租赁赛道，希望通过这种模式解决下沉市场的汽车消费痛点。”

在白如冰看来，对于汽车零售行业来说，以毛豆新车为代表的汽车金融租赁通过深挖下沉市场，与传统汽车销售渠道形成互补，能够给汽车消费带来新增长；对于消费者来说，汽车金融租赁最大的优势在于能够将暂时不具备买车能力的潜在客户转化为真正的消费者。

其背后有多家领先的VC/PE公司。

让用户“首付3000元就能开新车”

可以说，毛豆的新车是含着“金汤匙”出生的。

作为瓜子二手车的兄弟品牌，毛豆新车同样隶属于车好多集团，该集团的投资方阵容十分豪华。截至目前，车好多集团累计获得40亿美元发展基金，位居国内汽车消费服务平台之首。主要投资方包括软银愿景基金、红杉资本中国基金、腾讯、工银国际等。

不仅如此，2018年，毛豆新车总部基地落户全国百强县首位的昆山市时，就获得了30亿元发展资金扶持，投资方为昆山市与中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、苏州银行、昆山农商银行等组成的银行财团。

除了资金支持，毛豆新车还获得了集团的生态赋能。

白如兵表示，依托车好多集团的大数据和人工智能能力，毛豆新车可以为用户提供“低首付、低门槛、快审批”的汽车消费金融解决方案。除了线上覆盖全国，毛豆新车还在全国范围内建立了大规模智能仓储网络和门店体系。

同时，通过智能供应链，毛豆新车推行“交付下沉”模式，降低下沉市场运营成本的同时也提升了服务下沉市场用户的效率。“凭借智能仓网和智能供应链建设的积累，我们可以大幅缩短用户的车辆交付时间。”

背靠车好多集团积累的生态资源，公司旗下瓜子二手车拥有3亿车主及潜在买家，以及超千万辆汽车的基因库，可以与毛豆新车共享，并在车辆定价、用户匹配、供应链管理等方面达成协同。

此外，毛豆新车与瓜子二手车每天可实现数百万用户的相互流通，从而节省大量流量成本；同时，瓜子与毛豆在金融、保险、渠道下沉等方面能够充分对接，可为三线及以下城市的消费者提供全方位的保养、维修一站式服务。

自创立之初，毛豆新车就把目光瞄准了下沉市场。

据第三方统计，传统4S店约有3万家，是我国汽车分销的主要渠道，主要分布在一二线城市。然而对于二三线城市来说，4S店几乎不存在。不仅如此瓜子二手车瓜子金融，在4S店购车的门槛也很高。

白如兵表示，国内市场汽车平均零售价在15万元左右，如果通过传统渠道购车，首付通常要占总价的20%-40%，再加上其他费用，最低一次性购车支出就在5万元以上，这是一笔巨大的开支，很多下沉市场的用户难以承受。

针对这一特点，毛豆新车推出了“首付3000元购新车”的商业模式，大大降低了用户购买新车的门槛。同时，毛豆借助大数据风控技术，适度放宽用户的征信审核资格，让一些原本无法从传统金融机构获得贷款的消费者，也能通过征信审核获得贷款。

目前，毛豆新车已在全国10余个省市开展下乡车活动，包括四川南充、陕西咸阳、广东、河北、河南、辽宁、山西、陕西、湖北、广西、安徽等，与全国约40个主流汽车品牌达成合作，2019年GMV（交易总额）突破100亿元，成为首个实现这一里程碑的汽车新零售平台。

将合规性作为您的首要任务。

实现整个服务流程的透明化

合规性是汽车金融租赁不可忽视的问题。

相较于传统汽车消费模式，汽车融资租赁更为复杂，部分消费者对汽车融资租赁缺乏足够的了解，导致对汽车融资租赁行业及公司产生误解，阻碍了行业的发展。

因此，合规是毛豆新车业务的重中之重。

白如冰介绍，母公司车好多集团拥有融资租赁、融资担保、互联网小额贷款、商业保理四大业务资质，并已正式接入人民银行征信系统；此外，毛豆新车还完成智能数据、风控管理、资产管理三大核心能力的布局，从现有数据看，坏账率远低于行业平均水平。

针对汽车融资租赁专业性强、复杂性强的特点，毛豆新车在行业内率先制定汽车融资租赁消费透明度新标准，打造包括官网及APP明确告知、销售人员岗位职责介绍、线上消费信息视频、与消费者签署《信息确认书》等全流程服务。

其中，针对汽车融资租赁的特点，作为线上线下一体化的汽车融资租赁平台，毛豆新车通过官网及APP清晰告知金融产品的详细信息，同时在执行层面也进行严格的管理。

在打好线上线下告知“双保险”的基础上，毛豆新车还将在线上推出消费者告知视频，让消费者在外部告知的基础上“自我告知”。

据了解，消费者告知视频主要包括消费者身份证最后一位数字、汽车型号、购车时间、投资者融资额度、押金数额、贷款期限、月供等信息。视频录制完成后会上传至毛豆新车系统进行贷款审批，贷款审批通过后投资者会发短信给消费者，告知投资者融资额度，并提醒其及时还贷。

“通过视频录像，消费者对自己的购车计划有了更清晰的了解，消费透明度进一步提升。”白如冰说。此外，毛豆新车在交车前还会与消费者再次签订《知情信息确认书》，再次确认融资额度、定金金额、贷款期限、月供等关键细节。“通过以上流程，毛豆新车实现了售前、售中、售后全程透明瓜子二手车瓜子金融，不仅大大提升了用户体验，也最大程度保障了消费者权益，让消费者安心。”

对于行业未来发展，白如兵表示，我国千人汽车保有量还较低，区域消费不平衡，汽车融资租赁还有十分广阔的市场空间，汽车融资租赁有望成为挖掘汽车消费潜力、促进汽车消费升级的新主流模式之一。