据21Ju投诉平台统计，仅3月份以来，就有200多起车贷投诉。 大多集中于互联网汽车金融平台、金融租赁公司等车贷服务商与银行联合发放的贷款业务，涉及十余家银行。 。 其中，互联网银行相对集中，另外还有一些国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等地方银行。

记者调查发现，对车贷服务商提供的车贷服务的投诉主要体现在客户确定的申请金额与银行按照合同贷出的金额相差较大。 为二手车平台提供信贷支持的银行纷纷受到影响。

一位在网上银行申请二手车贷款的车主表示，他于2019年在湖南长沙中南汽车世界二手车市场购买了一辆二手车，当时他已经谈好了与汽车经销商询问价格和购买方式，并需要按揭贷款。 我联系美利汽车金融，原本约定贷款5.5万元，但银行发放贷款后，我的信用报告显示，实际贷款为6.8万元，无缘无故多了1.3万元。 “贷款银行与之前销售人员承诺的银行不符，中间多出的1万元我也不知情。”

记者在调查中发现，大部分投诉人都遇到了实际贷款金额与申请金额不一致的情况。

一位与优信二手车平台合作过的银行相关业务人士告诉记者，附加金额一般是车贷服务商收取的服务费。 “收取服务费是二手车贷款服务行业的普遍现象，其中往往包括GPS安装费、保险费等服务费。”

上述业务人士表示，银行与车贷服务商的合作，实际上是通过贷款助导模式来获取客户。 在此过程中，客户会与服务商签订合同，客户会主动填写贷款审核信息，每笔涉及的贷款资金都会详细呈现，合作银行会根据自身情况进行审核大数据风控模型，会利用技术手段验证客户的贷款审批是否符合客户的意愿。 整个过程严格遵循监管流程。

银行采取多种审核措施，为何贷款金额与客户申请金额存在差异？ 某互联网银行车贷业务人士透露，问题大部分出在协助客户审核贷款的业务人员操作上。 据他介绍，车贷行业中夹杂着来自中介服务商的销售人员。 由于质量参差不齐以及服务商业务模式的限制，银行很难控制这一环节的风险。

上述互联网银行车贷业务人士表示，线下操作时，车商或车贷服务商的销售人员出于节省时间或其他原因，直接帮助客户填写支票信息。 没有具体的费用结构和贷款总额。 向客户提供清晰明确的解释； 一些销售人员甚至在没有客户的情况下直接办理业务，并利用各种手段规避银行的流程监管，最终导致客户投诉增多。

合作伙伴运营方面仍需加强监管

近年来，银行等机构加速向二手车金融领域渗透。 与车贷服务商合作是银行扩大客户群的重要渠道。

华东地区一家金融租赁公司负责人告诉记者，过去都是银行与金融租赁公司合作。 金融租赁公司首先通过售后回租向用户提供贷款，然后向银行筹集资金，主要赚取利差； 随着利差价格越来越低，此类业务逐渐减少。 现在越来越多的金融租赁公司等汽车贷款服务商作为服务中介，直接与银行合作。

上述金融租赁公司负责人介绍，在该模式中，金融租赁公司首先与车主签订融资租赁合同，并将车主过户给银行。 银行随后与车主签订贷款合同，帮助车主偿还金融租赁公司的债务。 “同时，金融租赁公司会赚取利息差价，这也是行业内比较常见的业务模式。在这种合作模式中，银行直接面对车主，车主填写贷款申请信息后通过中介机构，银行将根据自己的风险控制模型和数据进行决策和贷款审批。”

上述金融租赁公司负责人透露，从业务运营模式来看，二手车市场一般有直租和回租两种模式。 “在直接租赁模式下，车辆的所有权一开始就已经转移到车主身上； 而在回租模式下，分期还款期间汽车的所有权仍属于金融租赁公司。 车主按照贷款协议完成分期付款后，车辆的所有权才能转移给车主。 转让给车主相当于车主向服务商进行抵押贷款。 回租模式在B端考验银行的风控能力，而直租模式则在C端考验银行的风控能力。”

上述互联网银行车贷业务人士表示，目前二手车领域竞争较为激烈，车商或车贷服务商等资产方更有发言权。 一般来说，与银行的直接租赁或回租合作主要取决于资产方的意愿。 “银行更喜欢回租模式二手车租赁店简介，但实际上交易量较大的二手车平台一般会优先选择一线银行。”

一家股份制银行车贷业务人士指出，目前不少银行都在加强对二手车市场的渗透，但并不是特别积极。 主要原因是整体二手车市场相对复杂，涉及车辆评估、定价等问题难以规范。 线下交易中也可能出现材料造假，风控成本较高。 因此，银行对二手车贷款业务相对谨慎。

易观分析师张凯认为，目前二手车金融最大的问题仍然在于获客、风控和定价等方面。 这主要是由于二手车市场行业集中度低、一车状况、车辆标准化程度低造成的。 ，大量用户存在信用状况不佳等现实状况。

张凯认为，从银行业务拓展渠道来看，目前最重要的渠道是银行直接拓展二手车市场、4S店等线下交易场景的业务。 “此外，银行也会不同程度地加大与二手车电商、二手车交易平台等互联网渠道场景的合作。”

在与第三方机构合作拓展业务的同时，银行如何进行风险管控仍然是重中之重。 采访中记者了解到，在获得车主提交的贷款审核信息后，银行将利用自身基于多维度大数据的风控模型，对车主信用和车辆本身进行量化评估，并进行全面的信用审查。

另一位互联网银行车贷业务相关人士透露二手车租赁店简介，由于与第三方合作，银行很难直接控制合作伙伴销售人员的行为。 因此，在贷款审核过程中，银行需要确保填写的贷款审核信息真实。 真实的人、真实的设备、真实的愿望将通过各种方式得到验证。

“比如，银行会利用识别技术分析手机用户的使用习惯，验证其是否自行操作；会要求贷款审核车主上传录制视频，口述贷款审核等关键信息。同时，多数银行会通过短信向贷款审核客户发送验证提示信息，包括贷款金额、还款期限、利率等关键信息，需要客户回复确认。 上述互联网银行车贷业务相关人士表示。

上述股份制银行车贷业务人士透露，过去银行多与4S店合作。 4S店二手车评估相对更齐全，销量有保障。 随着二手车市场的发展，现在银行也在向外扩张，特别是很多银行都开始进入这个市场，竞争非常激烈。 “我们银行有自己的执行团队，会派出业务人员深入各地二手车市场，直接拓展业务，更好地把控操作流程。”