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当前汽车消费中二手车市场的金融渗透率已经达到47%，新车可能会更高。 越来越多的消费者选择以分期付款的方式购买汽车。 花今天的钱，实现明天的梦想。 本来是一件非常好的事情，但是有些人为了盈利，不择手段，总是对各种分期消费方式做文章。 明天我就跟大家说说分期按揭买车的套路以及如何防范。 各种坑，如何选择才能花更少的钱。

新车升级中的各种陷阱

分期付款形式及方法

首先，购买新车的分期抵押方式有3种，我给大家介绍一下。 一是采用4S店与厂家之间的分期付款方式。 通常这些方法一是厂家的利息优惠、0月息订单、置换补贴等。二是使用4S店推荐的其他分期抵押公司。 通常这些方式是针对不具备厂家分期分期资质的其他人群，或者是工作人员利益推荐的，或者干脆就是收入相同的4S店。 有的时候为了省事，直接交给其他公司。 三是自己找分期公司，分期公司出面为客户分期订车。 这些方法没有被广泛使用。 通常4S店不知道或者不允许，或者降低车价。 这三种形式各有优缺点，每种情况的选择也不同。 请仔细阅读，您就知道如何选择。 下面我就给大家举一些例子。

金融服务费、手续费

首先，上面提到的金融服务费，有的地方也称为手续费。 虽然这个费用是免费的，但是这个费用的原因是汽车的价格很低。 买房一般都会去4S店。 当您询问价格时，会询问您是分期订购还是全额付款。 提裸车时价格不一样。 也就是说，如果原本优惠利润1万的车，分期订购的时候利润就是12000，然后还要收取3000的金融服务费。 你仍然会从里到外赔钱。 迈巴赫车主分期按揭有1万元的金融服务费，之前惹了不少麻烦，但后来就不敢收取了。 当时由于这场风波，无论是新车还是二手车，都不敢收手续费。 事实上，正如老话所说，避免出风头。 一旦风头过去，你就会没事的。 如今，许多商店都收取金融服务费。 只要找人或者诚信购买，努力讨价还价，就可以免去部分手续费。

抵押贷款费用

当您选择分期购车时，您需要先将汽车登记为抵押，然后才能偿还全部抵押贷款。 车子还是你的，车子没有还清房贷就不能卖。 登记证书上载有经汽车管理机构登记的抵押权。 公司或个人申请抵押贷款时，费用通常在70-100之间，二道经销商通常收取150-200，但4S店通常收取500或1000。 换句话说，分期订车实际上要多花一部分费用。

牌照费

大家都知道，新车上路必须有牌照。 就像出生一样，汽车的合格证就是出生证明。 持出生证明即可到车管所办理身份证即可正常上路。 通常新车上牌的费用并不高，只有200元左右（各地不同），二手车贩子的费用通常在400元左右。 而且，新车抵押时，有的4S店规定必须登记车牌，费用一般在1300、1500左右。虽然无论是抵押费还是牌照费，都可以省一半以上。钱，但是霸王条款的规定迫使我们在商店里花更多的钱，所以这取决于我们的能力。 4S店也不是完全没有协商的余地。 我和一个同学去取了一辆K5。 本来店里要求按揭、登记、保险都要在店里订，但最后根据多年的经验，我们只买了保险（而且签了30折），其他的都自己搞定。

GPS费

这是最昂贵的新车分期付款程序。 完全相同且使用寿命相同的GPS定位器是宝马6380和奥德赛2180。 看车开药是4S店的基本套路。 买奥迪车的人不太关心GPS收费，总觉得就应该收那么多。 虽然一个GPS的成本在300元左右（这还是从厂家那里拿到的成本）。 前面介绍的分期付款的第三种形式是找金融公司买房。 他们的GPS费一般不会超过500。看看你省了多少钱。 很多4S店销售顾问都会简单地说，GPS是按天收费的，因为它配备了交通设备卡。 同样的价格，因为分期买房的好处就在这里。 各位看客在选择分期购车时一定要注意这一点。

保险和延长保修

新车的保险通常不仅需要交强险，分期买房时还需要商业保险。 商业保险通常包括车损、盗窃、抢劫、第三者责任险、不包括免赔额、未能找到第三者责任险等。其他小险种不是强制的，想要的话可​​以买。 事实上，只有买了才有保障。 比如玻璃险、凹痕险，不买就可以无视，只能从其他险种想办法了。 新车的保险，交了钱之后，一般都是双倍返还45，什么意思呢，就是55%的折扣，45点返还给你。 交强险+商业险总共花了6000，那么显然你只花了3300元，剩下的2700就全部被保险公司退回给4S店了。 所以保险也是一大笔钱。 有些4S店还会向顾客提供一定的价格，比如10%折扣、最高20%折扣等。

盈利预测

月利率一般有两种。

第一个是0月利息。 新车销售最吸引人的莫过于0月利息的分期按揭。 如果你借别人的钱，没有月息，你就会逐渐学会开车。 是不是很难过？ 虽然一切都不是绝对的，但下面我会举一个真实的例子来说明，0月息不一定是最好的抵押形式。

第二种是金融公司的月利率通常在3.9%、4.9%、5.5%左右。 5.5%通常可以给4S店按揭返利。 这些月息方式也不是绝对买不到。

分期抵押贷款的估算方法：

月利率=购车款*月利率示例：245=50000*0.0049

月利息总额=车款*月利率*期数示例：8820=50000*0.0049*36

每月还款额=（车款+每月总利息）/分期付款次数例：1633.88=（50000+8820）/36

避坑手册：0月息真的实惠吗？

例：这是我一位同学的亲身经历，我也参与其中。 他订购了一辆保时捷，价格35万元。 店家提供50%的首付，分期付款买车，月息0。 他最终首付28万元，抵押贷款14万元，两年后还清。 他付了定金之后才问我，当时我就帮他结了账。 如果选择三年零月息的宝马店二手车分期付款利息怎么算，总共花费：35万车钱+3万三年保险（店内强制）+7000手续费+费+3万购置税+2500车牌抵押，共计人民币。 如果选择月息的金融公司或者建行产品来做的话是这样的：车款35万+购置税3万+车牌700+房贷月息14万（2年，月息3.9%）13,400+保险费15000元，共计人民币。 显然，选择月息产品比选择0月息产品更经济。 我举的例子是一辆价格较高的汽车。 如果买10万元以上的车，差别会更明显，因为手续费、GPS费等费用都是建立在高基数上的，虽然每个月的利息确实不多。

二手车分期的各种坑

分期付款方式：金融抵押公司、银行

二手车的分期付款方式与4S店新车的分期付款方式大致相同，只不过二手车不是自己付费的，都是由农行或金融公司合作的。 现在市场上有两类二手车分期公司，一类是金融公司，一类是农行。 二手车分期融资公司中，优信、易信集团、平安建设银行、灿谷、58同城等比较有代表性。 这类金融公司利用自身充裕的资金向客户放贷。 后来，随着一轮又一轮的融资，再加上建行（交通建设银行、上海建设银行、民生建设银行、微众建设银行等）与这些公司的合作，那些金融公司就有了依靠小数的机会。 二是农行直接参与模式，如邮储、工商银行等，直接用自有资金完成放贷，无需经过其他平台。 工商银行与金融公司合作是因为风险小。 如果存在逾期或吸收存款的联合军工公司，该公司需要买断协议来支付剩余的抵押金额二手车分期付款利息怎么算，交通银行的收入较低。 但建行独立预贷的直接放贷模式，月息和手续费较高，同时承担较高的风险。

二手车分期流程

选择分期融资公司：通常是客户看好二手车市场的车后，由车商推荐。 金融公司工作人员上门收集客户信息，填写抵押申请表，等待金融公司初审。 同时，工作人员对车进行审核、评估，初审合格后，车辆过户，客户与金融公司签订抵押合同，金融公司将货款转给车商，客户最终按月向公司偿还贷款。

选建行的流程：与金融公司的流程大体相同，只是建行初审的资质要求和流程相对严格、复杂。

那我们选择金融公司呢？ 还是选择建行？

选择金融公司的优点是：速度快，一般在3小时之内。 初审比较宽松，提供的财力证明也比较少（一般抵押贷款在10万以下的话，信用好的话，抵押贷款就会通过），流程也比较简单，就是接回电话一家金融公司。 优点是：风险较高，很多金融公司做了之后就破产了，只剩下一个还款窗口，而且没有保障。 利率相对较高。 通常，二手车市场的月利率为每月6.8%。 金融公司只会收取更高的费用。

选择建行的优点是：风险低，农行倒闭的可能性太低，但国家不允许建行倒闭。 利率也较低，最低月利率为4.9%。 但相反的好处是，可能无法通过初审，而且要求非常严格（比如身份证、驾驶证、结婚证、户口本、房屋户口本、水流等资金证明）必须的，缺一不可），金额大的话也是可以的。 需要进行家访，初步审查过程可能需要 2-3 天才能完成。

如果您需要抵押贷款，我建议您尽量选择建行。 虽然复杂、安全、月利率低，但上述方法和可操作性也较低。

金融服务费、手续费

二手车的金融服务费和手续费与新车相同。 本公司及建行不缴纳该费用。 都是同行业为了争取客户。 您可以将服务费分摊给二手车经销商，并以公司名义支付。 然后将其返还给汽车经销商。 久而久之，所有二手车经销商和工作人员都默许了这一点。 还有一点和新车一样的是，买房的时候，车协会询问你是选择全款还是分期付款。 通常，分期付款订单比全款价格低2000-3000元，尽管这部分的价格早已在服务费里显示出来了。 事实上，分期订车的好处远不止于此。

评估、抵押费用、GPS 费用

二手车比新车多的原因之一就是评估。 任何金融公司和建行都会对客户购买的二手车进行评估。 如果财务公司和建行确定车子有问题，属于火灾、水灾、事故。 通过初审的，如果出现轻微车祸或者其他一些超出评估公司标准的情况，车价会有所折扣。 财务公司和建行是根据评估公司的价格来的。 不管你的车行最后卖多少钱，只取决于评估公司。 例如，金融公司和建设银行规定，车龄低于8年的，可抵押70%的折旧。 汽车经销商以15万元的价格出售该车。 评估价格为12万元，因此客户最终可抵押金额为12万*70%=8.4万元。 大多数情况下，金融公司和建行不收取评估费，费用在300以内。但评估后的房贷最终流向市场客户的价格通常在1000-1500左右。

抵押费和GPS费几乎和新车一样，都是套路。 GPS的费用也在300左右。

保险和回扣

和新车几乎是一样的，唯一的区别是，通常二手车都有交强险，只要距离到期日不到两个月，通常就不需要订购交强险。 买房的时候不需要，但是到期的时候还是要补的，没有强大的保险就不能上路。 就商业保险而言，通常承保汽车损坏、盗窃和抢劫以及第三方责任，但不包括免赔额。

房贷返利是二手车的核心分期收入。 由于返利的存在，很多人都分不清楚每月的利息。 市场上4.9%的月利率，房贷金额没有任何回扣，而6.8%的月利率通常是房贷金额5个点左右的回扣。 8.8%和9.8%一般都在10左右。举个反例：按揭10万（36期），月利率4.9%，估计每月17640； 同样的房贷月利率10万（36期分期）6.8%预计每月24480，分期公司和建行可以返利5%，给车商5000元。 这就是为什么客户根本看不到月利率低的产品，因为没有人愿意做没有利润的事情。

盈利预测

后面我讲了如何计算月利息，这里就不再重复了。 直接告诉你，二手车的分期收入。

利润=车价-成本（收到车价）+手续费+鉴定抵押费+GPS费+保险返利+抵押返利

避坑手册：信用检查看月利率吗？ 人事操作下的月利率变化。

例：客户A：我要抵押5万元，你们公司每月利息是多少？

工作人员：我们公司是正规的交通银行抵押贷款，利率是根据个人征信结果来的。 最低为4.9%，最高为8.8%。 您的信用越好，月利率就越低。

顾客A：那怎么收费呢？

工作人员（看到手势后赶紧转身问车行收了多少手续费）：我们的手续费是2000，鉴定抵押是1000。GPS不收费，放在抵押上，这是1980年。

客户走后，工作人员详细估算，5万（36期分期）按4.9%计算，月利息8820，月还款1633，无返利； 按6.8%估算，每月利息12240，每月还款1728，返利2500； 根据8.8估算每月利息15840，每月还款1828，返利4000； 结果被传递给汽车经销商，两人进行讨论。 根据客户的购房意愿、购买能力、家庭情况等，为客户提供客户能接受的最赚钱的选择。 。

最终，客户得到了工作人员所说的信息：您的个人征信已通过公司或建设银行的初步审核，给您的利率是XX，已经是很低的月利率了。

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